Prêt REER Wealthsimple 2026 : Le Boost REER à ~4 % en vaut-il la peine ?

En résumé : Le Boost REER est une marge de crédit adossée à vos actifs à ~4 % avec remboursement flexible. Vous pouvez emprunter 20-30 % de la valeur de votre portefeuille pour maximiser votre cotisation REER, puis utiliser votre remboursement d’impôt pour le rembourser. Particulièrement avantageux au Québec où les taux marginaux élevés amplifient le remboursement fiscal.

• Taux entre 3,95 % et 4,95 % selon votre niveau d’actifs
• Seuls les comptes autogérés non enregistrés et CELI sont admissibles comme garantie
• Les fonds arrivent d’abord dans votre compte Cash — transférez-les dans votre REER
• Les taux québécois combinés (fédéral + provincial) peuvent atteindre 45 %+

Qu’est-ce que le Boost REER de Wealthsimple ?

Wealthsimple positionne ce produit dans le cadre d’une stratégie plus large qu’ils appellent l’Accélérateur de retraite — bâti sur le concept du « Life Cycle Investing » (investissement par cycle de vie), une théorie développée par des professeurs de Yale qui soutient que la plupart des gens gagnent plus d’argent plus tard dans leur vie, quand il reste moins de temps pour que la croissance composée produise son effet.¹ Le principe est qu’emprunter pour investir plus tôt — dans des limites raisonnables — peut générer un meilleur capital de retraite que d’attendre d’avoir les liquidités.

Ce n’est pas un prêt bancaire traditionnel. C’est une marge de crédit flexible adossée à vos actifs existants, gérée entièrement dans l’application Wealthsimple. Annoncé lors de l’événement « For Nerds Only » en octobre 2025 et lancé au premier trimestre 2026, un détail à noter : les fonds empruntés atterrissent d’abord dans votre compte Wealthsimple Cash, pas directement dans votre REER.² Vous devrez transférer les fonds dans votre REER vous-même — ne les laissez pas dormir dans votre compte Cash.

Une confusion fréquente : le système utilise parfois votre marge disponible globale. Assurez-vous que le montant emprunté provienne bien de l’enveloppe « Boost » et non d’un simple découvert sur marge standard, qui pourrait avoir des conditions différentes.

Frein psychologique : le prêt n’apparaît pas comme un compte séparé (comme un prêt bancaire), mais comme un solde négatif rouge dans votre compte sur marge. Ce visuel peut être anxiogène lors de la première connexion, même si c’est le fonctionnement normal.

Comment fonctionne le Boost REER ?

Le Boost REER fonctionne comme un prêt adossé à vos actifs qui suit un cycle précis :

1. Vous avez des placements admissibles dans un compte non enregistré ou CELI chez Wealthsimple
2. Vous empruntez contre ces actifs pour financer une cotisation REER
3. La cotisation REER génère une déduction fiscale, réduisant votre revenu imposable pour l’année
4. Vous utilisez le remboursement d’impôt (et/ou d’autres fonds) pour rembourser le prêt
5. Votre REER croît grâce à la cotisation plus importante, et idéalement dépasse les intérêts du prêt au fil du temps

Le montant du prêt dépend de la valeur et de la volatilité de vos actifs admissibles. Ne vous attendez pas à un ratio 1:1 — Wealthsimple plafonne généralement les emprunts à environ 30-35 % de la valeur de votre portefeuille pour se protéger contre les baisses de marché. Si votre portefeuille est fortement pondéré en actifs volatils (actions individuelles, FNB crypto, etc.), ce plafond sera encore plus bas. Les portefeuilles autogérés plus stables (FNB diversifiés, fonds indiciels) sont admissibles à des montants d’emprunt plus élevés. Les comptes en Placement automatisé (gérés) de Wealthsimple ne sont pas admissibles comme garantie — seuls les comptes autogérés non enregistrés et CELI sont admissibles.²

En pratique, le déploiement est progressif. Si vous ne voyez pas l’option Boost REER dans votre application, sachez que les clients « Generation » y ont eu accès en priorité, avec des taux préférentiels autour de 3,95 %.

À noter : l’application affiche un « Pouvoir d’achat » qui peut être beaucoup plus élevé que le montant réellement retirable pour votre REER. Par exemple, vous pourriez voir 100 000 $ de pouvoir d’achat pour le trading sur marge, mais seulement 30 000 $ disponibles pour un retrait vers votre REER. Ne planifiez pas votre cotisation en vous basant sur le premier chiffre — vérifiez toujours le montant retirable avant de compter sur ces fonds.

Quel taux d’intérêt le Boost REER facture-t-il ?

Le Boost REER facture des taux d’intérêt entre 3,95 % et 4,95 %, selon la valeur de vos actifs et la composition de votre portefeuille. Ces taux sont liés au taux directeur de la Banque du Canada et fluctueront selon les ajustements de politique de la BdC.²

Pour mettre ça en contexte, voici une comparaison avec les prêts REER traditionnels :

Le taux de Wealthsimple est généralement plus bas parce que le prêt est garanti — adossé à vos placements existants. Les prêts REER bancaires sont typiquement des prêts personnels non garantis, ce qui justifie un taux plus élevé puisque la banque n’a pas de garantie.

Le remboursement est-il flexible ?

Le Boost REER est entièrement flexible : il ne comporte aucun calendrier fixe ni pénalité de remboursement anticipé.

Prêt REER bancaire traditionnel : Versements mensuels fixes sur un terme déterminé (typiquement 12 mois). Manquez un versement et vous vous exposez à des pénalités.

Boost REER de Wealthsimple : Remboursement flexible avec plusieurs options :²

• Versements mensuels si vous préférez une approche structurée
• Paiements forfaitaires (par exemple, en utilisant votre remboursement d’impôt)
• Paiements ponctuels à votre rythme
• Aucune pénalité pour remboursement anticipé — remboursez quand vous voulez

Wealthsimple s’attend à ce que la plupart des clients utilisent leur remboursement d’impôt REER pour rembourser ou éliminer le prêt.²

Quand emprunter pour cotiser a-t-il du sens ?

Emprunter pour cotiser est le plus judicieux quand vous avez un taux marginal d’imposition élevé et des plans immédiats pour rembourser le prêt.

Ça a du sens quand :

• Votre taux marginal d’imposition est suffisamment élevé pour que la déduction REER génère un remboursement significatif
• Vous avez des droits de cotisation inutilisés que vous ne pouvez pas remplir avec vos liquidités seulement
• Vos rendements de placements sont susceptibles de dépasser le taux d’intérêt du prêt au fil du temps
• Vous prévoyez utiliser le remboursement d’impôt pour rembourser le prêt rapidement
• Vous avez des placements stables pour servir de garantie

Ça n’a pas de sens quand :

• Votre revenu (et donc votre taux marginal) est faible — la déduction fiscale vaut moins
• Vous avez déjà des dettes à taux élevé (cartes de crédit, prêts personnels) — remboursez celles-ci d’abord
• Vous n’avez pas de placements existants pour adosser le prêt
• Vous n’êtes pas à l’aise avec le concept d’emprunter pour investir
• Vos droits de cotisation REER sont assez petits pour les remplir avec vos épargnes régulières

Étude de cas : Comment un prêt de 15 000 $ augmente votre remboursement (exemple québécois)

Cet exemple démontre comment le prêt peut générer un remboursement net positif pour un contribuable québécois à revenu moyen-élevé.

Marc, 32 ans, gagne 95 000 $/an à Montréal :

• Taux marginal d’imposition : ~45 % combiné (fédéral + Québec) — plus élevé qu’en Ontario grâce aux taux provinciaux plus élevés au Québec
• Liquidités disponibles pour le REER : 10 000 $
• Droits de cotisation REER inutilisés : 25 000 $
• Solde CELI chez Wealthsimple : 40 000 $ (FNB diversifiés)

Sans le Boost REER, Marc cotise 10 000 $ et obtient un remboursement de ~4 500 $ (fédéral + provincial).

Avec le Boost REER, Marc emprunte 15 000 $ supplémentaires contre son CELI et cotise 25 000 $ au total :

• Remboursement d’impôt sur 25 000 $ : ~11 250 $ (à un taux marginal combiné de 45 %)
• Intérêts du prêt (en supposant 4,5 % sur 4 mois jusqu’au remboursement) : ~225 $
• Il applique le remboursement de 11 250 $ au prêt, réduisant le solde à ~3 975 $
• Il rembourse les ~3 975 $ restants sur les mois suivants

L’avantage québécois : Puisque les taux marginaux combinés au Québec sont parmi les plus élevés au pays, la déduction REER génère un remboursement proportionnellement plus important qu’en Ontario ou en Colombie-Britannique. Marc reçoit 6 750 $ de plus en remboursement qu’il n’aurait eu sans le Boost (11 250 $ vs 4 500 $), et les 15 000 $ supplémentaires dans son REER commencent à croître des années plus tôt.

Emprunter est-il mieux qu’attendre d’avoir l’argent comptant ?

La théorie du Life Cycle Investing suggère que l’emprunt immédiat est souvent plus avantageux que d’attendre.¹ Si Marc attendait 5 ans pour accumuler les 15 000 $ supplémentaires en liquidités, il perdrait 5 ans de croissance composée sur cet argent à l’intérieur de son REER.

À un rendement annuel moyen conservateur de 6 % :

• 15 000 $ investis maintenant croissent à ~20 073 $ en 5 ans
• 15 000 $ investis dans 5 ans restent à 15 000 $

La différence : ~5 073 $ de croissance additionnelle, moins les ~225 $ d’intérêts du prêt. Le calcul favorise l’emprunt — à condition que vous remboursiez le prêt rapidement et que vos placements performent raisonnablement au fil du temps.

Cela ne tient pas compte du risque de marché. Puisque le prêt est garanti par votre portefeuille de garantie (CELI ou non enregistré), une baisse significative du marché dans ces avoirs — pas seulement votre REER — peut déclencher un appel de marge. Si la valeur de votre garantie tombe sous le seuil requis, Wealthsimple peut liquider vos positions automatiquement — sans préavis et sans votre approbation. C’est la différence critique avec un prêt bancaire : tant que vous payez vos mensualités à la banque, elle ne touche pas à vos autres placements. Avec un prêt adossé aux actifs, une chute de 30 % de votre CELI pourrait déclencher une vente forcée pour rembourser le prêt REER. Ce risque inter-portefeuilles est le principal inconvénient d’une approche adossée aux actifs par rapport à un prêt bancaire non garanti.

Détail sur le timing : Wealthsimple envoie les notifications d’appel de marge à 6h00 (heure de l’Est) si votre solde est négatif à la fermeture précédente. Vous avez généralement jusqu’à la fermeture des marchés le jour même pour rectifier la situation. Ce délai est beaucoup plus court que les périodes de grâce bancaires.

Comment faire la demande pour le Boost REER ?

Le Boost REER est disponible via l’application Wealthsimple. Le processus implique de travailler avec un conseiller Wealthsimple qui vous guide à travers l’admissibilité, le dimensionnement du prêt et la cotisation.²

Exigences :

• Un compte Wealthsimple avec des actifs admissibles (non enregistré ou CELI) pour servir de garantie
• Des droits de cotisation REER disponibles
• Un REER Wealthsimple existant (ou vous en ouvrez un pendant le processus)

Si vous n’avez pas de compte Wealthsimple, vous pouvez vous inscrire avec un code de parrainage pour obtenir une prime de 25 $, puis explorer si le Boost REER convient à votre situation.

Quelles promotions se cumulent avec le Boost REER ?

Le Boost REER est un produit de crédit, pas une promotion — mais la cotisation REER qu’il finance est admissible aux autres offres de Wealthsimple :

• Prime de parrainage : 25 $ en argent pour les nouvelles inscriptions
• L’offre (Un)Real Deal : Jusqu’à 3 % de bonification sur les transferts de 25 000 $+³
• Tirage d’une maison de 3 M$ : Participation quand vous vous inscrivez et financez votre compte³

Consultez notre page des promotions pour tous les détails.

Conclusion

Le Boost REER est un produit véritablement nouveau sur le marché fintech canadien — un prêt REER adossé aux actifs, intégré dans l’application, avec remboursement flexible et taux compétitifs. Ce n’est pas pour tout le monde, et emprunter pour investir comporte toujours un risque. Mais pour les Canadiens à revenus plus élevés avec des placements existants et des droits de cotisation inutilisés, les chiffres peuvent jouer fortement en leur faveur — particulièrement au Québec où les taux marginaux combinés sont plus élevés.

Si vous êtes focalisé sur la date limite immédiate du 2 mars, commencez par notre guide sur la date limite REER. Si vous comparez les promotions entre plateformes, consultez notre comparaison des courtiers REER au Québec.

Foire aux questions

Qu’est-ce que le Boost REER de Wealthsimple ?

Le Boost REER est le produit de prêt REER adossé aux actifs de Wealthsimple. Il vous permet d’emprunter sur vos placements admissibles (compte non enregistré ou CELI) pour faire une cotisation REER plus importante.

Quels sont les taux d’intérêt du Boost REER ?

Les taux varient d’environ 3,95 % à 4,95 %, selon la valeur et la composition de vos actifs. Ils fluctuent avec le taux directeur de la Banque du Canada.

Quelle garantie est requise ?

Des placements admissibles dans un compte non enregistré ou CELI chez Wealthsimple. Le montant dépend de la valeur et de la volatilité de vos avoirs. Les comptes en Placement automatisé ne sont pas admissibles.

Comment rembourse-t-on le prêt ?

Le remboursement est flexible — versements mensuels, paiements forfaitaires ou ponctuels, sans pénalité de remboursement anticipé. La plupart des clients utilisent leur remboursement d’impôt pour rembourser le prêt.

Le Boost REER est-il plus avantageux au Québec qu’ailleurs ?

Oui, potentiellement. Les taux marginaux d’imposition combinés (fédéral + Québec) sont parmi les plus élevés au pays, ce qui signifie que la déduction REER génère un remboursement proportionnellement plus important. Le calcul d’emprunter pour cotiser est plus favorable quand le remboursement d’impôt est plus élevé.

Sources