Pas sélectionné au Fonds FTQ ? Le Plan B rentable pour votre REER (2026)

Chaque année, des milliers de Québécois n’obtiennent pas de place au Fonds de solidarité FTQ. Si c’est votre cas, pas de panique — vos options sont meilleures que vous le pensez. Mais d’abord, un bref rappel du processus pour comprendre où vous en êtes.

Comment fonctionne la sélection aléatoire du Fonds FTQ ?

Le Fonds utilise un système de sélection aléatoire (une loterie) car la demande de cotisations dépasse le plafond autorisé par la loi.¹

Nous suivons ce processus de près chaque année et le calendrier est très constant :

• Automne (octobre-janvier) : Période d’inscription à la sélection aléatoire
• Dès novembre : Annonce des résultats — les personnes sélectionnées reçoivent une confirmation (les envois se poursuivent jusqu’en février)
• 2 mars : Date limite de cotisation REER pour l’année d’imposition en cours

Nous suivons ce processus chaque année : la sélection débute en novembre, mais une dernière vague de résultats peut tomber début février, ne laissant qu’environ 3 semaines de marge de manœuvre avant la date limite. Des milliers de Québécois se retrouvent avec de l’argent qu’ils avaient mis de côté pour leur retraite, mais nulle part où le placer — du moins pas au Fonds FTQ.

Détail crucial souvent oublié : si vous recevez le courriel de sélection positive début février, vous n’avez généralement que 7 jours pour confirmer et programmer vos prélèvements. Passé ce délai, votre place est perdue et offerte au suivant. Surveillez attentivement vos pourriels durant cette période.

Soyons honnêtes : le crédit d’impôt de 30 % est imbattable

Pour la première tranche de 5 000 $, le Fonds FTQ offre un crédit d’impôt combiné de 30 % (15 % fédéral + 15 % provincial) mathématiquement imbattable, en plus de la déduction REER régulière.²

Concrètement, pour 5 000 $ cotisés au Fonds FTQ :

• Déduction REER standard : ~2 250 $ d’économie d’impôt (à un taux marginal de 45 %)
• Crédit d’impôt additionnel de 30 % : 1 500 $ supplémentaires
• Total : ~3 750 $ de retour sur un investissement de 5 000 $

C’est un rendement instantané de 75 % avant même de considérer le rendement du fonds lui-même. Aucune plateforme d’investissement — y compris Wealthsimple — ne peut rivaliser avec ça. Quiconque vous dit le contraire ne comprend pas les chiffres.

Mais le crédit de 30 % est plafonné à 5 000 $ par année. Et il faut y avoir accès. C’est là que les choses deviennent intéressantes.

Quelles sont vos options si le Fonds FTQ refuse votre cotisation ?

Votre meilleure option est d’ouvrir un REER autogéré pour investir dans des FNB diversifiés à faibles frais. Voici vos options, de la plus à la moins avantageuse.

Option 1 : Cotiser à un REER autogéré

La solution la plus directe est d’ouvrir un REER chez un courtier en ligne et d’investir dans des FNB (fonds négociés en bourse) diversifiés à l’échelle mondiale.

Pourquoi c’est la meilleure alternative :

• Déduction fiscale identique : Votre cotisation REER génère exactement la même déduction fiscale qu’au Fonds FTQ (vous perdez uniquement le crédit supplémentaire de 30 %)
• Liquidité : Contrairement au Fonds FTQ, vous pouvez retirer de votre REER en tout temps (avec les conséquences fiscales habituelles)
• Diversification mondiale : Le Fonds FTQ investit principalement dans des entreprises québécoises. Un portefeuille de FNB vous expose aux marchés mondiaux
• Frais plus bas : 0,5 % en gestion automatisée chez Wealthsimple (ou 0,4 % pour 100 000 $+), vs les frais de gestion internes du Fonds FTQ

Avec Wealthsimple spécifiquement :

• Dépôt instantané — même la fin de semaine avant la date limite
• Nous avons testé le dépôt instantané avec plusieurs institutions : il fonctionne parfaitement avec Desjardins, ce qui est rare pour les courtiers en ligne qui bloquent souvent les institutions québécoises
• Wealthsimple Impôt gère vos déclarations T1 et TP-1 gratuitement
• Prime de recommandation de 25 $ à l’ouverture de compte (voir toutes les promotions en cours)

Un atout méconnu : si vous décidez de consolider d’anciens REER (fonds mutuels de banque) chez Wealthsimple en attendant une place au FTQ l’an prochain, Wealthsimple rembourse les frais de transfert (généralement 150 $) si vous déplacez plus de 25 000 $. Attention : cette offre ne s’applique pas au Fonds FTQ (car il est non transférable), mais est idéale pour déplacer d’anciens REER de banques traditionnelles (Desjardins, BNC) qui facturent souvent 150 $ de frais de sortie.

Conseil pratique : si vous avez oublié d’entrer le code de référence à l’inscription, vous avez 30 jours pour l’ajouter rétroactivement dans les paramètres de l’application (sous l’icône cadeau).

Option 2 : Vérifier Fondaction

Fondaction est l’autre fonds de travailleurs au Québec, avec un crédit d’impôt identique de 30 %.³ Cependant, Fondaction suspend régulièrement l’acceptation des cotisations forfaitaires quand ses objectifs de capitalisation sont atteints.⁴

Vérifiez directement sur le site de Fondaction si les cotisations sont ouvertes. Si oui, c’est une option valable pour récupérer le crédit de 30 %. Si non, passez à l’option 1.

Attention aux délais : historiquement, Fondaction suspend souvent les cotisations forfaitaires dès la fin janvier ou le début février une fois son quota atteint. Ne vous fiez pas à une vérification faite en novembre; la situation change souvent quelques semaines avant la date limite REER.

Option 3 : Cotiser au CELI ou au CELIAPP

Si votre priorité est l’achat d’une première propriété, le CELIAPP (Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété) offre une déduction fiscale similaire au REER, mais l’argent peut être retiré libre d’impôt pour acheter une maison. C’est essentiellement le meilleur des deux mondes.

Le CELI n’offre pas de déduction fiscale à la cotisation, mais les retraits sont libres d’impôt. C’est une bonne option si vos droits de cotisation REER sont déjà maximisés.

La stratégie du « prochain dollar » : FTQ et Wealthsimple ensemble

La stratégie optimale pour la plupart des épargnants est de combiner les deux comptes. Voici comment répartir vos cotisations selon votre situation.

Pourquoi la diversification mondiale est-elle cruciale pour votre REER ?

Investir uniquement au Québec crée un risque de concentration géographique dangereux pour votre retraite. Le Fonds FTQ investit principalement dans des entreprises québécoises — une mission louable pour soutenir l’économie locale, mais qui concentre votre épargne dans une seule région.

Pensez-y : vous vivez au Québec, vous travaillez au Québec, vous payez des impôts au Québec. Si en plus votre épargne-retraite est concentrée dans des entreprises québécoises, votre situation financière au complet dépend de la santé économique d’une seule province.

Un portefeuille de FNB diversifié à l’échelle mondiale (comme ceux offerts par Wealthsimple) vous expose aux marchés américains, européens et asiatiques. Ça ne veut pas dire que le Fonds FTQ est un mauvais investissement — c’est qu’il ne devrait pas être votre seul investissement.

Est-ce que votre argent est bloqué au Fonds FTQ ?

Oui. Vos actions du Fonds FTQ sont essentiellement bloquées jusqu’à 65 ans, avec des exceptions limitées :¹

Précision importante : contrairement aux REER bancaires, il est quasi-impossible de transférer un REER FTQ vers Wealthsimple par la suite. Même les demandes pour « difficultés financières » sont souvent refusées. Une fois l’argent entré, il n’en sort plus.

• Le RAP (Régime d’accession à la propriété) — retrait pour l’achat d’une première maison
• Le REEP (Régime d’encouragement à l’éducation permanente) — retrait pour un retour aux études
• Certaines situations de difficultés financières

Pour les jeunes investisseurs en particulier, la liquidité n’est pas un luxe. La vie est imprévisible, et avoir tout son REER bloqué dans un fonds illiquide jusqu’à 65 ans est un pari sur la stabilité de votre vie pendant les 30-40 prochaines années.

Comment agir rapidement avant la date limite

Si vous venez de recevoir votre résultat de sélection aléatoire et que la date limite du 2 mars approche, voici comment agir :

1. Ouvrez un compte Wealthsimple avec un code de référence (25 $ en prime)
2. Ouvrez un REER dans l’application — ça prend moins de 5 minutes
3. Déposez par dépôt instantané — les fonds arrivent immédiatement, même la fin de semaine
4. Investissez dans un portefeuille géré ou choisissez vos propres FNB

Dans nos tests, le dépôt instantané a fonctionné avec la plupart des banques canadiennes, y compris Desjardins. À noter : la première liaison de compte prend généralement 3 à 5 jours ouvrables — ne lancez pas ce processus le 28 février. Les limites vont de 50 000 $ (forfait Core) à 250 000 $ (Premium/Generation).

Pour tous les détails sur le dépôt instantané et la date limite, consultez notre guide date limite REER 2026.

Ce que Wealthsimple ne fait pas bien au Québec

La principale limite est que Wealthsimple ne gère pas automatiquement l’Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE).

Mise en garde pour les parents : bien que Wealthsimple promette l’IQEE « bientôt » depuis des années, cette subvention provinciale de 10 % n’est toujours pas gérée automatiquement en 2026. Si vous ouvrez un REEE chez Wealthsimple, vous devrez faire des démarches manuelles fastidieuses ou risquer de perdre ce montant. Pour le REEE spécifiquement, Disnat ou BNCD sont souvent recommandés aux parents québécois.

Pour le REER, le CELI et le CELIAPP, Wealthsimple fonctionne aussi bien au Québec que partout ailleurs au Canada.

En résumé

Ne pas obtenir de place au Fonds FTQ est décevant, mais ce n’est pas une catastrophe. Le crédit d’impôt de 30 % est un avantage réel, mais il est plafonné à 5 000 $ et bloqué jusqu’à 65 ans. Pour tout dollar au-delà de cette limite — ou si vous n’avez pas été sélectionné — un REER autogéré vous offre la diversification mondiale, la liquidité et des frais compétitifs.

La date limite du 2 mars approche. L’important, c’est que votre argent travaille pour vous avant cette date, peu importe le véhicule.

Foire aux questions

Que faire si je n’ai pas été sélectionné à la sélection aléatoire du Fonds FTQ ?

Cotisez à un REER chez un courtier en ligne (comme Wealthsimple), vérifiez si Fondaction accepte les cotisations, ou cotisez à votre CELI/CELIAPP. L’important est de ne pas laisser cet argent dans un compte chèques.

Est-ce que Wealthsimple est une bonne alternative au Fonds FTQ ?

Pour les premiers 5 000 $, le crédit d’impôt de 30 % du Fonds FTQ est imbattable. Au-delà, ou si vous n’avez pas eu de place, Wealthsimple offre des frais bas, la liquidité et une diversification mondiale.

Puis-je cotiser au Fonds FTQ et à Wealthsimple en même temps ?

Oui. Les deux partagent le même plafond de cotisation REER. Tant que le total ne dépasse pas vos droits de cotisation, vous pouvez utiliser les deux simultanément.

Le Fonds FTQ est-il meilleur que Wealthsimple pour le REER ?

Pour les premiers 5 000 $ : oui, grâce au crédit de 30 %. Au-delà de 5 000 $, Wealthsimple offre des avantages importants — liquidité, diversification mondiale et frais plus bas que les fonds communs traditionnels.

Est-ce que mon argent est bloqué au Fonds FTQ ?

Oui, en règle générale. Les actions sont rachetables à 65 ans ou dans des situations spécifiques (RAP, REEP). Un REER chez Wealthsimple est accessible en tout temps, avec les conséquences fiscales habituelles.

Sources